有急事要用錢，定期存款還沒到期，手頭的錢買了房子、辦了保險，怎么辦？
抵押、質押貸款，是目前個人獲取資金的最為普遍的方法。以前，辦理抵押、質押貸款，都得走銀行這扇門。但如今，不僅銀行有抵（質）押貸款業務，保險公司、典當行也相繼推出了抵押、質押貸款業務，而且，可供用來抵押和質押的資產也較以前更為多樣。因此，辦理抵（質）押貸款，目前已有多種選擇，你完全可根據自己資產和所需資金特點來決定是找銀行，還是找保險公司或是典當行。
■銀行：抵（質）押資產多樣化
到銀行申請抵押或質押貸款，還是目前大眾的普遍傾向和重要渠道。這不僅是人們意識和行為的慣性使然，更因為銀行是貸款的專業機構，品種多且優。目前，銀行認可的個人抵押、質押資產包括房產、人民幣定期儲蓄存單、外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、保險單等流動和固定資產。存單質押貸款一般適合于短期、臨時的資金需求；國債、保單質押貸款適合兩三年時間的資金借款；而房產抵押則適合于長期（例如5年）的資金需求。
不僅可供抵（質）押的資產增加了，而且貸款的功能也不斷優化。目前一些銀行推出的個人抵（質）押貸款授信業務，就是一個很好的個人貸款品種。借款人只要將自有固定資產（如房產）抵押給銀行或將流動資產（如存單）質押給銀行，銀行就可按照一定標準設定個人最高授信額度。這種貸款有三大優點。
一是便利、實惠。借款人可在授信額度內，像從存折里取錢一樣支取貸款，可無限次地周轉使用，省去了每申請一次貸款就辦理一次手續的繁瑣，十分便利。而且，因可隨時支用，隨時歸還，從而節約利息支出，達到靈活、高效、節儉地使用資金。二是能保持高資產使用效率，讓抵（質）押率在借款期限內始終保持一個固定的高水平。例如，在辦理個人房產抵押授信額度業務時，借款人以房產價值的7成（即70%）獲得貸款額度，那么在授信期限的3年或是5年內，抵押率一直保持著70%。而一般的抵押貸款，抵押率會隨著還款行為的持續而與日俱減，在借款快到期時，抵押率或許只為百分之零點幾。此時，一棟價值幾十萬的房產，或許只為千把元的借款尾款做抵押，資產利用率極低。三是解決了貸款“顧此失彼”的煩惱。在沒有個人抵押授信額度業務的日子，一座價值近百萬元的房產，借款人用它抵押辦了一種貸款（盡管這種貸款的數額只有幾萬元），就不能辦理另一種貸款了，借款人同一時期的多樣化貸款需求得不到滿足。而如今，這種煩惱沒了。個人抵押授信額度業務創造性地將各種個人貸款放在同一個“貸款籃”中，在授信額度內，借款人可以自取所需，瀟灑自如地同時申請多達上十種的貸款。例如，某一借款的抵押授信額度是60萬元，那么在同一時間內，他就能申請消費貸款10萬元、旅游貸款5萬元、個人投資經營貸款45萬元，做個借款“多面手”。
■典當：能滿足緊急的資金需求
不少典當行都有個人典當質押貸款業務。借款人只要將有較高價值的資產或物品質押給典當行，就能取得一定數額的貸款。為了擴大業務、方便操作，有的典當行還開通了網上個人典當貸款業務，借款人可以通過網上辦理貸款預約登記、申請貸款、還款和貸款展期等電子商務。
通過這一兩年的發展，典當行的質押貸款業務更為完善了，單單能允許作為典當的個人資產就增加了許多，房產、汽車、保單都在典當之列。自去年下半年以來，北京、上海等大城市還陸續開辦了證券典當業務，填補了個人股票不能在銀行進行質押貸款的空白。但須明白的是，典當是一種質押貸款，在典當期間，質押物由典當行保管，典當人沒有使用權。例如，將房屋典當后，房屋就被封存起來，典當人就不能再居住了。這一點，與銀行的房產抵押貸款完全不同。
典當貸款的一個最大優點，就是申請周期短，辦理速度快，能滿足緊急的資金需求。把車“開進”典當行，拿到當金的時間最快的半個小時，慢些的，當天也能拿到當金。但典當的綜合費用和利息之和，可能大大超過向銀行申請同期貸款的支出。例如，以保單質押向銀行申請期限3個月、金額為10萬元的貸款，只需支付利息1260元，而向典當行貸款，所繳納的利息和服務費將可能是近3000元，高出1倍多。汽車典當貸款的利息和手續費就更高得讓人咋舌。一部評估價值為10萬元的汽車，按90%的典當比，車主可拿到9萬元現金，而他每個月要向典當行支付4500元的費用，一年總計為54000元，相當于年利率60%。因此，典當質押貸款只適合于短期、臨時的融資，對于長期的借貸，典當是不劃算的。
■保險：換成“活錢”仍享有保障功能
當前，保險公司為了提高競爭力，增加保險銷售量，紛紛為投保人提供了新的融資渠道，推出了保單質押貸款。當保費繳納到一定時間后，人壽保險單就會積累一定數量的現金價值，也就具有質押價值了。利用保單質押貸款，除能繼續享受保險的保障功能外，還可將“死單”變成“活錢”，不同程度地滿足投保人的資金需求。例如，中國人壽保險公司于2001年1月1日開始銷售的“國壽千禧理財兩全保險”，就具有保單質押貸款的功能。保險條款規定：投保人繳付保險費滿2年以上，且保險期已滿2年的，可憑保險單以書面形式向保險公司申請質押貸款；借款金額是保險合同當時的現金價值扣除欠交保險費、借款及利息后余額的一定比例（中國人壽保險公司、安聯大眾人壽保險公司和友邦保險公司規定為70%；太平洋保險公司規定為80%），借款期限根據質押保單的持續有效時間來確定。
