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老牛吃嫩草”式的家庭理財(cái)大法!
發(fā)布時(shí)間:2007-10-17 作者:ccy 瀏覽:42

概要:  現(xiàn)年43歲的杜寶路是廣州某上市公司的執(zhí)行董事,上世紀(jì)80年代中期他從部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)到廣州,從財(cái)務(wù)科長做起,一步步成為財(cái)務(wù)總監(jiān),1996年,這家公司改制上市,杜寶路成為集團(tuán)的財(cái)務(wù)總監(jiān)和執(zhí)行董事。  杜寶路持有該公司1。125%的股票,每年的分紅收入達(dá)30萬,再加上自己的工資收入30多萬,在廣州還有2套住房,一部本田轎車由妻子使用。

 現(xiàn)年43歲的杜寶路是廣州某上市公司的執(zhí)行董事,上世紀(jì)80年代中期他從部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)到廣州,從財(cái)務(wù)科長做起,一步步成為財(cái)務(wù)總監(jiān),1996年,這家公司改制上市,杜寶路成為集團(tuán)的財(cái)務(wù)總監(jiān)和執(zhí)行董事。

  杜寶路持有該公司1.125%的股票,每年的分紅收入達(dá)30萬,再加上自己的工資收入30多萬,在廣州還有2套住房,一部本田轎車由妻子使用。現(xiàn)任妻子年輕又漂亮,比他小16歲,在一家房地產(chǎn)公司供職。

  在外人眼里,杜寶路一家風(fēng)光無限、衣食無憂,可是誰也不知道杜寶路也陷入了財(cái)務(wù)危機(jī),捉襟見肘的滋味只有杜寶路自己知道。

  1997年,杜寶路與戰(zhàn)友開了一家建材公司,杜寶路陸續(xù)投資了290多萬元,但是一直慘淡經(jīng)營著。2004年不得不關(guān)門,為此杜寶路虧損了170萬元,還欠著戰(zhàn)友90萬元的欠款約定在2005年底償還。由于多年來投資和開銷一直很大,杜寶路并沒有多少積蓄。他合計(jì)著到年底,自己所有的存款剛剛夠還欠款。那意味自己從頭再來了。經(jīng)歷過這么一次失敗的投資后,杜寶路已經(jīng)沒有多少創(chuàng)業(yè)的熱情了,他坦言今后不再做任何生意了,踏踏實(shí)實(shí)地當(dāng)老總過安穩(wěn)的日子吧。

  妻子月薪4000元左右,但收入不很穩(wěn)定,一切靠銷售業(yè)績說話,在目前房產(chǎn)新政控制下,收入有繼續(xù)下滑的趨勢。杜寶路和前妻有一個(gè)兒子,18歲,去年剛剛考上北京一所重點(diǎn)醫(yī)藥大學(xué),7年本碩連讀,每年的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)18000元,根據(jù)離婚協(xié)議,兒子上學(xué)的全部費(fèi)用都由杜寶路負(fù)擔(dān)。杜寶路與現(xiàn)在妻子所生的小女兒剛滿4歲,在海珠區(qū)某知名幼兒園讀書,每年的就讀費(fèi)就高達(dá)7000元。杜家每月的日常開銷為7000元。

  杜寶路一家現(xiàn)有存款40萬元,還約有70萬元的股票被深度套牢,目前解套的希望不大。房產(chǎn)總值為130萬元,一套自住,一套出租,年租金3萬元。杜寶路單位有良好的醫(yī)療保障,沒有商業(yè)保險(xiǎn),但是妻子、兒子都有商業(yè)保險(xiǎn)。每年的保費(fèi)支出約4萬元。  雖是再婚家庭,但是杜寶路和妻子的感情很深,唯一讓杜寶路覺得不妥的是自己的身體狀況一直不佳,患有高血壓和糖尿病,考慮到自己比妻子大很多的因素,他準(zhǔn)備3年內(nèi),也就是當(dāng)妻子30歲的時(shí)候,送給妻子一筆100萬元的定期存款單。

  女兒是父親的貼心小棉襖,杜寶路考慮到自己退休的時(shí)候女兒才剛剛走向社會,因此他還想給女兒一個(gè)終身保障,讓女兒一走向社會就能過上獨(dú)立、體面的生活。

  與前妻離婚后,兒子一直不在杜寶路的身邊,為此杜寶路對兒子很愧疚,他準(zhǔn)備給兒子一筆日后在北京的安家費(fèi)用以彌合父子親情,按照目前的房價(jià)走勢,杜寶路在7年之內(nèi)還要給兒子積蓄110萬元。

  不惑之年的杜寶路已經(jīng)沒有其他大的支出了,他唯一的希望就是通過自己的努力,讓全家人生活得開心幸福。

  理財(cái)師規(guī)劃

  一、綜合評述

  的確,在許多人的眼里,杜寶路一家是被人羨慕的。夫妻二人的收入即便在地富民豐的廣州也稱得上是絕對的高收入了,膝下兒女雙全,車房俱備,而且作為上市公司的高級主管,杜寶路還具有顯赫的社會地位。但是,具體分析一下杜寶路一家的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況和未來走向,情況卻堪憂。

  首先,杜寶路由于經(jīng)營的失敗,家庭背負(fù)著巨額債務(wù),杜家目前的存款不足以抵償負(fù)債,這在一定程度上威脅著整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全;其次,杜家夫妻收入嚴(yán)重失衡,家庭的全部收入都來自于年以不惑的杜寶路身上,沒有筑起一張均衡的家庭財(cái)務(wù)安全網(wǎng),如果杜寶路面對意外事件或發(fā)生疾病時(shí)可能會束手無策;再次,杜家的資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)不合理,品種單一,收益性與抗風(fēng)險(xiǎn)能力都比較低;第四,杜寶路的兩個(gè)兒女目前處在未成年階段,在未來的數(shù)年間,他們的支出有越來越大的趨勢。最后,由于杜寶路沒有多少投資和創(chuàng)業(yè)的進(jìn)取心,雖然杜家未來依舊會穩(wěn)定地生活下去,但是經(jīng)濟(jì)條件不會有大的突破,可謂有利也有弊。  二、狀分析與預(yù)期目標(biāo)

  (一)杜寶路家庭財(cái)務(wù)狀況可預(yù)見的問題:

  1.杜寶路的目前現(xiàn)金流量盈余不確定,是否足以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)是最大的問題。

  2.除單位的醫(yī)療保險(xiǎn)外,杜寶路沒有為自已購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。

  3.除單位提供的退休福利外,杜寶路沒有對自己的退休生活作其他安排。

  4.為子女沒有累積足夠的教育基金。只是包括兒子7年本碩連讀的教育費(fèi)用126,000元和女兒每年7000元的就讀費(fèi)。但是并沒有涉及女兒將來的教育費(fèi)問題。  

  (二)杜寶路家庭財(cái)務(wù)狀況的不可預(yù)見問題:

  1.由于杜寶路是家庭中的絕對收入支柱,而在杜寶路缺乏投資創(chuàng)業(yè)熱情的情況下,他的未來將牢牢掌控在單位的手里,可能會有波動。

  2.目前,杜寶路感到自己的身體狀況一直不佳,患有高血壓和糖尿病,因此存在健康的危險(xiǎn)。

  綜合以上因素,杜寶路希望通過理財(cái)規(guī)劃師對家庭現(xiàn)金流量進(jìn)行評審和監(jiān)控,從而保證每年都有足夠的現(xiàn)金盈余以用來實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃中的各項(xiàng)目標(biāo)。  杜寶路一家應(yīng)著重做好以下幾個(gè)方面的財(cái)務(wù)規(guī)劃:

  1.退休規(guī)劃

  預(yù)計(jì)在60歲退休時(shí)前實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)。除單位提供的退休福利外,未對自己的退休生活作其他安排。

  2.投資規(guī)劃

  準(zhǔn)備3年內(nèi),當(dāng)妻子30歲的時(shí)候,送給妻子一筆100萬元的定期存款單;

  退休的時(shí)候女兒才剛剛走向社會,想給女兒一個(gè)終身保障,讓女兒走向社會就能過上獨(dú)立、體面的生活;

  在7年之內(nèi)積蓄110萬元,給兒子一筆日后在北京的安家費(fèi)用。

  3.教育規(guī)劃

  為18歲的兒子籌備7年本碩連讀的教育費(fèi)用。每年的學(xué)費(fèi)生活費(fèi)18,000元,共126,000元;

  小女兒剛滿4歲,在廣州海珠區(qū)某知名幼兒園讀書,每年的就讀費(fèi)7000元。

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