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　　信不信由你，你每天辛苦賺的錢(qián)該怎么樣處置，決定了你以什么方式、什么態(tài)度活在地球上。如今，以金融管家自稱的個(gè)人理財(cái)行業(yè)的宗旨早就不再局限于客戶財(cái)產(chǎn)的保值增值，而是用一堆圖示和添滿數(shù)字的表格引導(dǎo)你選擇一種生活。國(guó)際潮流如此，中國(guó)方興未艾的個(gè)人理財(cái)業(yè)正在從遙遠(yuǎn)的起點(diǎn)向這個(gè)趨勢(shì)靠攏。

　　在分配個(gè)人財(cái)產(chǎn)之前，理財(cái)師需要掌握客戶的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、生活目標(biāo)、事業(yè)發(fā)展計(jì)劃、投資偏好等。如一個(gè)三口之家，成員有35歲的高級(jí)工程師父親、30歲的教師母親和6歲女兒。工程師每月薪資1.2萬(wàn)，教師3000元，到年底可得12萬(wàn)元的獎(jiǎng)金。還有一份收入來(lái)自早年買(mǎi)下的小套房正在出租，每月2300元。小家庭按揭了一套大住房，每月還貸5000元。

　　某工程師一家的資產(chǎn)負(fù)債情況為，總資產(chǎn)203萬(wàn)元，其中負(fù)債56萬(wàn)元，家庭凈資產(chǎn)147萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率為27.59%，處在健康區(qū)間內(nèi)。在總資產(chǎn)中，除去保險(xiǎn)以外，流動(dòng)資產(chǎn)為65萬(wàn)元，固定資產(chǎn)為118萬(wàn)元，資產(chǎn)的流動(dòng)比為0. 36，資金流動(dòng)性較好。

　　工程師與教師的職業(yè)生涯穩(wěn)定，對(duì)未來(lái)生活開(kāi)支想得很周到，希望每年一次旅游，供女兒上大學(xué)，留上一筆作姑娘將來(lái)結(jié)婚的準(zhǔn)備金，最好能盡快買(mǎi)一輛汽車。

　　理財(cái)師認(rèn)為工程師正處于家庭成長(zhǎng)期，在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。因此工程師理財(cái)?shù)膬?yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。

　　削減生活開(kāi)支

　　如果簡(jiǎn)單劃分，家庭生活里有兩種錢(qián)：一是必須支出的錢(qián)，包括一年以內(nèi)的現(xiàn)金規(guī)劃和用于保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是可以投資的錢(qián)，包括銀行存款、債券、基金、股票、信托及投資型險(xiǎn)種。

　　要做好一年以內(nèi)的現(xiàn)金規(guī)劃，先得清楚家庭收支。工程師目前的基本生活開(kāi)支占總收入64.18%，其中18.32%用于償還債務(wù)，7.33%用于其他非生活必需項(xiàng)目，每年可節(jié)余28.50%的收入用于投資規(guī)劃重要大額消費(fèi)，例如買(mǎi)車。

　　不過(guò)，從月收入支出看，工程師的開(kāi)支比率為71.50%，相對(duì)來(lái)說(shuō)生活處于超支狀態(tài)，較為理想的開(kāi)支比率在60%-70%之間。如果工程師近兩年計(jì)劃買(mǎi)車的話，日常生活上就要削減不必要的開(kāi)支。

　　理財(cái)師建議，每個(gè)家庭需要留出應(yīng)急準(zhǔn)備金，一般為可以快速變現(xiàn)的流動(dòng)資產(chǎn)，較為理想的方式為銀行活期存款，數(shù)額以家庭三個(gè)月的花銷為宜。

　　工程師一家留有5.19萬(wàn)元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，正常生活方式和投資不會(huì)受到太大的影響。

　　必須支出的錢(qián)里面，最重要的一塊是保險(xiǎn)。平安信托公司信托業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，投保的重頭應(yīng)是家庭收入主要來(lái)源人。在工程師一家中，父親當(dāng)然是經(jīng)濟(jì)支柱，理財(cái)師建議工程師應(yīng)該增加約100萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保額，配偶則不必。同時(shí)，建議夫妻倆都買(mǎi)相等保額的意外險(xiǎn)。此外，每年保費(fèi)100多塊的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)必不可少。

　　夫妻倆退休時(shí)，每個(gè)月可以從個(gè)人退休金賬戶中各領(lǐng)取約2700元養(yǎng)老金。

　　為了保證晚年收入銳減和生活開(kāi)支的延續(xù)性，理財(cái)師建議從現(xiàn)在就開(kāi)始進(jìn)行晚年準(zhǔn)備金的準(zhǔn)備事項(xiàng)，兩人每年各準(zhǔn)備3萬(wàn)元。

　　業(yè)內(nèi)人士提示，保險(xiǎn)是一種遠(yuǎn)期合同，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品價(jià)差不大，投保人關(guān)注的重點(diǎn)應(yīng)該是保險(xiǎn)公司的執(zhí)行能力和服務(wù)水平。找一個(gè)專業(yè)、信譽(yù)好的代理人，也是不諳熟保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的投保人應(yīng)該謹(jǐn)慎把關(guān)之處.