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　　貸款購物時大多要有擔保、抵押，還要交納利息、手續費等費用。但是目前在家電領域信貸消費中這些手續、費用都不需要了。免擔保、抵押，免利息，免手續費，有的甚至連首付款都不需要，而且只要是信貸購物還會獲得獎品。這種無任何附加費用、條件的信貸消費形式看起來對消費者再合適不過了，但是這種消費形式沒有受到消費者的歡迎，推出這種產品的銀行、商家也沒能獲得預期收益。

“三免信貸”成家電信貸特色

　　目前在家電市場上的信貸消費流行“免擔保、免利息，免手續費”，然而這種“三免信貸”并沒能叩開家電信貸消費之門。

　　記者在北京蘇寧方莊店調查時向銷售人員詢問，貸款買家電是否需要抵押或是擔保人等。銷售人員回答說：“不用，因為我們與銀行是聯合推出信貸消費的，而且所有手續都不麻煩，我們都會幫您一起辦理。要想貸款買家電，首先要辦理一張信用卡，以后定期將要付的錢存入卡中，銀行會自動將錢劃轉。我們也不收取利息、手續費，而且，不需要首付，您就可以將電器搬回家。參加信貸消費的顧客我們還有小家電作為禮品贈送。”據了解，現在蘇寧、國美、大中等各大家電連鎖和銀行聯手推出了免擔保、免利息、免手續費，甚至還可以免信用卡、零首付的信貸消費。

　　一般信貸消費雖然首次支付的費用低，但是累計起來所支付的費用都要高于商品原有的價格。比如貸款買房以前20年的還款利息總額大約占本金的50%多，經歷多次利息上調以后，還款利息已經漲到本金的80%。那么家電領域的信貸消費怎么就分文不多收呢。據了解，家電信貸消費利息和交易成本目前都由商家、銀行和制造企業共同分擔了。比如，銀行推出了免除利息的優惠政策，商家原本應該收取的手續費也被商家自己免除了。顯然商家、銀行做出利益的犧牲是為了吸引更多的消費者進行信貸消費。但事實上這些讓利舉動卻沒能引起消費者的共鳴。

　　據了解，當年蘇寧率先推出信貸消費時，銷售比例為10%，但時至今日，其比例并沒有出現大幅增長，更遠未達到蘇寧30%的預期目標。國美、永樂分期付款消費金額占總銷售額的比例也大同小異，均在10%-15%之間。而在美國、加拿大等地，家電賣場中家電信貸消費的比例已達到40%-50%。

　　賽諾市場研究公司常務副總經理葉平給出了一組數據，我國普通消費者年房產消費總數約2萬億元，汽車消費總數約1萬億元，家電消費也達到了7000億元并正以每年10%的比例增長。在信貸消費方面，貸款買房、貸款購車所占的比例分別達到了85%和40%，與房、車的信貸消費相比，目前占整個家電市場的比例可以忽略不計。

“三免信貸”各方都不滿意

　　這樣的信貸消費形式，可以說是讓消費者占到了大便宜，但在實際操作中這種信貸消費形式卻沒能吸引消費者。反而就連主動做出利益犧牲的銀行與商家也開始堅持不住了。

　　有關人士分析，現在家電信貸消費的客戶群并不大，銀行和商家盡管做出了一定的利益犧牲但還可以堅持，如果用戶增多，誰也承受不起這筆費用。在日前舉辦的家電信貸消費論壇上，五星電器揚州賣場總經理趙軍說，“揚州某銀行曾前來談合作，希望從賣場提3個點作為回報，被我們一口回絕；我們的利潤也就3個點左右，給了他們我們吃什么？”

　　國務院發展研究中心市場經濟研究所研究員陸刃波表示，目前，對于家電信貸消費的消費者而言是幸福的，因為眾多的利息、手續費等費用都是由銀行和商戶買單，這與發達國家是截然相反的。在市場成熟的美國，信用卡可以從貸款功能上賺錢。它的營銷目標永遠是如何讓持卡人增加每一張卡的透支額度，不斷透支，然后通過循環利息獲取收益。信用卡也可以從消費功能上賺錢，不從消費者口袋里拿錢，而從上游商戶的口袋里要回傭。利差和商戶返點雖然是兩個最主要的收入模式，但是信用卡在國外還有一個普遍的收入來源——年費。而在我國則完全相反。首先在發卡時，銀行耗費大量的營銷費用，例如銀行在推廣信用卡時，一旦申請人申卡成功，短期內消費一定小數額費用，除免年費外，還可以獲贈禮品；其次在持卡人使用過程中，各家銀行紛紛通過提高透支額度、降低提現手續費、免年費等方式來打價格戰等，這些做法從根本上積累了風險。也有銀行表示，如果再繼續這樣的發卡形式，銀行將不堪重負。

　　趙軍表示，在這個新的消費模式里，家電賣場也承擔了相當的費用。由于對消費者實行免利息分期付款，一部分貸款的利息是由商家承擔的；同時賣場方面還要承擔銀行收取的刷卡金額1%左右的手續費，這在一定程度上加大了家電賣場的經營成本。河南國美電器公司總經理劉昆表示，目前國美為推行家電分期付款業務自己承擔了2.5%的貼息。蘇寧電器有關負責人告訴記者，雖然分期付款買家電的消費模式已經實行了1年多，但一直沒有起色，即使是一次消費幾萬元買全套家電的顧客也很少采用這種模式。銀行、商家賠本是為了賺吆喝，但是現在連吆喝也沒能賺上。

“三免信貸”不是長久之計

　　在家電信貸消費研討會上與會專家及銀行代表一致認為，在未來3-5年內，信用卡消費過程中的“免費大餐”將逐步取消，這樣信用卡賴以賺錢的來源勢必逐步轉由持卡人承擔，

　　記者了解到，目前有銀行將取現手續費從3%下降到1%，甚至提出免手續費；透支額度從5萬元擴大到10萬元，甚至上百萬元，大大超過了《銀行管理條例》中的5萬元上限。這實際上是以降低消費者透支門檻來刺激刷卡消費，為消費者過度透支埋下了隱患。中央財經大學教授李憲鐸認為，當各大銀行無力承擔高額的發卡費用及信用卡運營費用時，信用卡賴以賺錢的來源勢必逐步轉由持卡人承擔。他預測，未來3-5年內，家電信貸消費“免費大餐”將逐步取消。

　　專家指出，我國的家電信貸消費還要不斷發展，信貸的目的是為消費提供方便，消費者也是需要有所付出的。如最開始的因特網，各網站推出的個人/企業郵箱，軟件公司推出的聊天工具等等，這些都方便了人與人、企業與企業之間的溝通交流，最早都是免費的。隨著使用人群的增多，市場的逐漸成熟，后來就有了收費郵箱，收費申請QQ號。家電信貸消費也是同樣的道理，銀行要靠利息生存，商家不能天天貼錢，現階段還要依靠一些特殊的市場培育期優惠政策來廣泛地推廣這種理念，讓消費者覺得這種形式能讓其獲利。而這些特殊政策也不可避免地隱藏了一些因素，當市場培育完成后，會逐漸進入正常的信貸消費，屆時消費者也能夠更加理性地看待這種消費形式了。

　　現階段，國內整個家電市場每年有6500億元的消費需求，而家電信貸消費由于只在幾家全國性家電連鎖賣場或是銀行網站上實行，其交易額只是整個家電消費市場的九牛一毛。因此，“三免信貸”還是會存在一段時間。有需要的消費者還是抓緊享受這免費的信貸大餐吧。目前，各渠道商都已聯系銀行推出了家電信貸消費業務。