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　鄭州市民朱女士來電問：最近有朋友向她推薦銀行理財產品，還有保險代理人向她介紹保險理財產品。這兩種金融產品到底有啥區別，該如何選擇？

　　據省保險行業協會相關專家介紹，目前保險理財主要是投資連結險，集中在變額壽險 、萬能壽險和變額萬能壽險三個保險品種上。這三種產品一般是將投保者所繳納的保費分到兩個賬戶中：保單責任準備金賬戶和投資賬戶，前者主要負責實現保單的保障功能，后者實現投資收益。

　　銀行理財和保險理財的區別主要有兩點：

　　一、銀行理財產品不具備保障功能，保險理財則有死亡保險的保障功能。如變額壽險的繳費是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準備金賬戶承擔的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額，視每一年資金收益情況，保單現金價值會相應變化；萬能壽險的繳費比較靈活，投保人在繳納首期保費后可選擇在任何時候繳納任意數額的保費，只要保單的現金價值足以支付保單的相關費用。此外，還可以根據自身需要設定死亡保障金額，即自行分配保費在準備金賬戶和投資賬戶中的比例。

　　二、收益不同。銀行理財產品采取的主要是單利，即一定期限、一定數額的存款會有一個相對固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動利息，在理財期限內，銀行理財產品都采取單利。而保險理財產品則不同，大都采取復利計算。即在保險期內，投資賬戶中的現金價值以年為單位，進行利滾利。

　　專家表示，目前各保險公司和銀行推出的理財產品很豐富，具體到每一家銀行和保險公司，資金收益情況、現金支取相關規定及費用情況都不一樣，朱女士可視自己需要選擇。