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　早報特邀理財師給市民王女士設(shè)計高效理財方案幫其實現(xiàn)購房目標

　　市民王女士昨通過第一理財互動平臺告訴記者，她現(xiàn)在退休在家，和丈夫兩人月收入共2000元，有個孩子即將大學(xué)畢業(yè)。

　　一家三口，除了他們夫婦有社保外，還補充了商業(yè)保險，每年交保費4000元。

　　他們在市區(qū)有套50平方米的住房，有20多萬存款，另有3萬元買了股票型基金。

　　現(xiàn)在家庭支出每月大約2000元，孩子即將大學(xué)畢業(yè)，請問該如何理財，才能給孩子買套市區(qū)50萬左右的房子?

　　穩(wěn)健理財可達目標

　　從王女士家庭財務(wù)狀況分析，其理財規(guī)劃首先應(yīng)建立應(yīng)急準備金。根據(jù)王女士的具體情況，建議安排6000-8000元的應(yīng)急準備金(相當(dāng)于家庭3-4個月的正常支出)，以應(yīng)付生病住院等急需的花銷。

　　雖然王女士夫婦已經(jīng)退休，不適合做過多的風(fēng)險性投資，但總體看來持有的金融性資產(chǎn)的投資品種過于單一，使得整體收益率不高。可將20萬元作如下規(guī)劃：12萬用于投資穩(wěn)定收益型產(chǎn)品，可用來購買債券型基金或信托等低風(fēng)險產(chǎn)品，兩類產(chǎn)品綜合年收益率可達5%左右； 2.4萬元用于投資安全流動性產(chǎn)品如購買定期存款或貨幣型基金，年收益率達3%；剩余5萬元用于投資中度風(fēng)險的投資產(chǎn)品，因已持有3萬元股票型基金，可另投資2萬元于偏債型基金如國投瑞銀融華，兩項資產(chǎn)綜合年收益可達15%左右。那么兩年后王女士夫婦可為孩子積累的房屋首付款可達23萬元。

　　實現(xiàn)購房計劃可走以房養(yǎng)房途徑。孩子大學(xué)畢業(yè)后，按目前的青島市就業(yè)情況工資約為1500元，建議王女士夫婦與孩子共同居住新屋，將目前市區(qū)50平方米的房子出租，按青島市目前的房屋出租情況，每月可收取租金約1200元。以孩子的名義在銀行辦理房屋貸款，首付23萬，貸款27萬元，期限20年，年利率6.273%則每月需付貸款本息1977元。按照以上收入計算可輕松償付貸款本息，完成王女士的購房愿望。

　　基金組合分散風(fēng)險

　　市民王女士一家面臨短期買房的的理財目標，根據(jù)家庭目前的收支情況，必須合理制定投資組合，爭取在短期內(nèi)以較低風(fēng)險的投資實現(xiàn)較高收益。

　　一、合理制定基金投資組合，分散投資風(fēng)險。在目前每月沒有結(jié)余的情況下，以現(xiàn)有資產(chǎn)投資在較短時間內(nèi)實現(xiàn)買房，就必須追求較高收益，風(fēng)險較大，因此要合理制定投資組合，在分散風(fēng)險的同時保證較好收益。目前基金收益較高，能在較短時間內(nèi)獲得相對較高的收益，但王女士一定要保持健康心態(tài)、避免投機心理、確定中長期投資的理財觀念。王女士有24萬資金(21萬銀行存款、3萬基金)，可將其中的1萬元存放銀行用于生活備用金，其他23萬元設(shè)置基金投資組合：股票型基金(33%)：如上投摩根阿爾法、中郵核心精選等；指數(shù)型基金(33%)：如易方達50、鵬華50等；FOF(34%)：專家精選基金、投資基金籃子。

　　二、根據(jù)投資市場情況，制定每半年對組合表現(xiàn)評估一次，對表現(xiàn)低于市場平均收益水平的基金進行調(diào)整，同時要保證投資比例的穩(wěn)定性。通過不斷的調(diào)整，保持投資組合的較高盈利性。

　　假設(shè)年均投資收益率為15%，需要6年時間實現(xiàn)一次付款買房。如果孩子大學(xué)畢業(yè)立即參加工作，可根據(jù)收入情況考慮將每月收入進行基金定投或在可承受范圍內(nèi)部分貸款以收入還房貸從而縮短買房時間。另外也可以考慮先租后買的方式，通過與房東簽訂協(xié)議在一定時間內(nèi)買下所租房產(chǎn)，提前實現(xiàn)住房夢。