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　　在理財的實際操作過程中，大家往往只關注投資規劃中的風險類產品（基金、股票、黃金、外匯等），普遍認為賺盡量多的錢就是理財。但是，隨著資本市場的潮起潮落，很多投資項目都是終點又回到了起點。如何正確把握越來越貼近我們生活的金融理財呢？交行鐵道支行營業部理財經理劉海建建議，不妨注意一下理財規劃的"紀律"問題。

　　理財規劃應明確目標

　　沒有目標，沒有規劃，是投資者面臨的最大風險。

　　美國1983年~2003年，20年間股票型基金的年平均收益為10.3%，但是中間曾經歷三次大的震蕩。中國作為新興市場，波動性更強，風險更大。成功的理財投資，不僅是對收益的追求，更重要的是對風險的識別和控制，所以明確自己合理的投資收益目標非常重要。而組合投資是降低風險最有效的方法，根據自身的財務狀況和生活狀況，在固定收益類產品和權益類產品之間做好合理配置，才能更有效地達成自己的理財目標。

　　同時，在理財規劃的執行過程中要不斷地檢查、診斷資產配置的合理性，確保理財目標的順利達成。為了收益而去投資，是相對簡單的投資；明白了風險而進行投資，才更加逼近投資的真諦。

　　子女教育、養老規劃應盡早考慮

　　子女教育資金、退休養老金是將來要面臨的大額資金需求，目前解決這些問題的方法，普遍采用攢錢儲蓄加投資的方式。但是，攢錢儲蓄受通貨膨脹的困擾，投資又擔憂風險。

對于這些明確的理財需求，可以采用更加科學合理的方式來完成。比如基金定期定額投資，其兼顧儲蓄零存整取和基金投資，是達成教育資金或養老金積累的最佳工具之一，也是目前風靡全球的長期投資方式。特點是每月或每季投入、分攤成本、降低風險、強制儲蓄、積少成多。投資者如果對醫療和意外等保障方面有所考慮，則可以選擇保險產品的期繳方式，這樣既能保證教育資金和養老金的積累，又附加提供了醫療、意外等保障。

　　保險規劃是理財規劃中非常重要的環節

　　要建構基礎穩固的理財金字塔，金字塔的底層一定是保本型架構，中層和上層才是增長型架構。

　　保本型架構中除了配置定期存款、國債等產品外，務必要設定一個風險的控制閥--保險，她能在理財金字塔經歷風雨時更加穩固，以明確的小投資，來彌補未來不明確的大損失。對此，可根據自身情況選擇醫療、重大疾病、意外傷害等保障性強的個人保險產品，也可以選擇只保障意外的投資型保險產品。關鍵是要針對性買入，金額適合自身保障需要。

　　交行理財師簡介

　　劉海建，交通銀行沃德客戶經理，有著16年銀行工作經驗。AFP金融理財師，2005年9月被上海《價值》雜志評為"中國基金營銷50人"；2007年被人民銀行主辦的第三屆金融文化節評為"河南省明星理財師"，并入選"河南省優秀理財團隊"；是2008年交通銀行優秀客戶經理。