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    擴大消費需要多管齊下——大力推進消費信貸　努力增加農民收入　完善社會保障體系

    訪談嘉賓

    馬蔚華委員（招商銀行行長）

    郭國慶代表（中國人民大學教授）

    吳 焰委員（中國人保集團總裁）

    擴大內需是應對國際金融危機沖擊，保持我國經濟平穩健康發展的重要措施。如何擴大消費市場，增強人們消費的意愿和信心？不僅全社會關心，更是兩會代表委員熱議的話題。

    完善金融創新 發展消費信貸

    馬蔚華：多年的從業經驗告訴我，要擴大消費，必須加快推進消費信貸，大力發展信用卡。據我了解，信用卡的興起，正是上個世紀30年代美國經濟大蕭條后為刺激消費而發展起來的。信用卡由于使用方便，具有透支功能，還有50天的免息還款期，對于擴大消費非常有用；特別是信用卡還款還可以分期還款，對那些一時資金緊張的消費者能解“燃眉之急”，我們的一些小企業主客戶其信用卡使用頻率非常高。

    記者：日前，為落實黨中央、國務院金融支持經濟發展的有關政策，銀監會出臺了十條措施，其中就提到，“要加大對汽車、家電等消費信貸的支持，開發創新保單質押等相關產品，促進拉動內需。”那么，銀行在其中要發揮怎樣的作用？

    馬蔚華：去年國家啟動4萬億元的投資計劃，主要投向了鐵路、公路、基礎設施等領域，我認為國有商業銀行在此發揮了主力軍的作用，而發展住房、汽車、家電等消費信貸，中小商業銀行則大有可為。

    實體經濟受國際金融危機沖擊的影響，今年將逐漸反射到銀行體系，但我們有信心戰勝困難。去年在國際金融危機的背景下，招行干了兩件漂亮事：一是收購香港永隆銀行；二是在紐約開設了分行，在華爾街被譽為“為寒冬中的市場送去一絲春風”。這些都為招商銀行未來發展打下了良好的基礎。

    記者：在擴大消費信貸方面，招行今年有何動作？

    馬蔚華：今年招商銀行將大力發展消費信貸業務。我們不再追求發卡量，更加重視消費價值，將通過向消費者提供更好的服務、更豐富多彩的產品鼓勵大家消費。當然，要想更好地發展消費信貸，還需要有關政策的支持，比如信用卡呆壞賬的核銷，以及改善信用卡的用卡環境，加強社會誠信建設等。

    增加農民收入 擴大農村消費

    記者：相對于招行主要以城市客戶為服務對象，在廣大的農村市場，如何才能有效地啟動消費？

    郭國慶：擴大農村消費，要從增加農民收入入手。農民收入增加了，購買力才能提高，才能形成消費需求。在這個基礎上，再輔以“家電下鄉”等鼓勵性配套政策，內外兼施，擴大農村消費就能產生明顯效果。

    記者：近幾年，大家比較關心擴大農村消費和加快城市化進程的關系，你怎么看？

    郭國慶：從某種程度上說，擴大農村消費依靠的正是城市化進程。比如在新農村建設中，農民向社區集中，村與村實現合并，出現了“大村莊”。在“大村莊”的建設中，要修路、蓋學校、建醫院、修給排水系統等基礎性服務設施，這本身就是城市化進程的初始階段。在這一過程中，農民通過用土地使用權入股、參與村莊建設等方式獲取收入，使購買力得到提高，對于拉動農村消費不無益處。

    記者：去年一些省份出現了農民工返鄉潮，青年農民工返鄉能否成為拉動農村消費的有利因素？

    郭國慶：我認為，要充分發揮返鄉農民工的優勢，讓他們成為擴大農村消費和推進新農村建設的主力軍。比如，讓返鄉農民工直接參與農業產業化的經營和管理。在新技術應用、農產品運輸和銷售等方面，返鄉農民工有在城市長期積累的知識，充分發揮他們的優勢并加以引導，并依照各地情況開發新的就業增長點，通過促進就業來增加農民收入，提高農民購買力。

    完善保障體系 增加即期消費

    記者：根據有關調查，居民儲蓄的意愿較高，而消費的意愿相對不足，導致這一現象的一個重要原因是人們希望預留更多的錢以備未來醫療、子女教育所需。如何改變這一現象，增強人們消費意愿？

    吳焰：我認為應該加快完善社會保障體系。這是穩定人們未來預期、提振消費信心、擴大即期消費需求的根本舉措。近年來，我國社會保障體系的覆蓋范圍不斷擴大，參保人數較快增長，覆蓋城鄉的社會保障體系初具規模。但是，在加快推進社會保障體系建設上，社會力量特別是保險機制的作用發揮得還不夠。

    保險作為一種市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制，應該在完善社會保障體系方面大有作為。通過發展養老、健康保險，在基本社會保障基礎上，能有效提升人們的保障程度和水平，可顯著改善人們的支出預期，從而把更多的預防性儲蓄投入到即期消費中。

    記者：那么，保險業如何參與醫療保障體系建設？