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名牌服飾、音樂(lè)會(huì)門票，出國(guó)旅行，中國(guó)新興白領(lǐng)人士在承受巨大工作壓力的同時(shí)，也享受著高薪帶來(lái)的品質(zhì)生活。然而，白領(lǐng)人士在退休后，雖然工作不再繁忙，卻將失去在職時(shí)的高薪，以及以此為基礎(chǔ)的品質(zhì)生活。

如何令自己的退休生活既有閑又有錢呢？

隨著目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不景氣，不少人開始提前為自己的未來(lái)做準(zhǔn)備。我們?cè)谑袌?chǎng)中發(fā)現(xiàn)，最近年金保險(xiǎn)受到了廣泛關(guān)注，已成為不少市民理財(cái)時(shí)所考慮的方式之一。而對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，年金保險(xiǎn)要不要買，應(yīng)該怎么挑選合適的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品成為困惑他們的問(wèn)題。

退休以后，個(gè)人可用于養(yǎng)老的錢主要有三個(gè)來(lái)源：退休前的儲(chǔ)蓄、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和子女的資助。儲(chǔ)蓄主要是為家庭突發(fā)事件作準(zhǔn)備，應(yīng)盡量避免因?yàn)槿粘ＯM(fèi)而動(dòng)用。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，我國(guó)目前實(shí)行的是“廣覆蓋、低保障”的養(yǎng)老制度。在這種養(yǎng)老制度下，退休時(shí)領(lǐng)到的保險(xiǎn)金額比較有限，不足以維持當(dāng)前的生活水平，這一現(xiàn)象在中高收入者身上體現(xiàn)得尤為明顯。在此種情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越來(lái)越多地被納入白領(lǐng)人士的考慮范圍。

選擇合適的個(gè)人養(yǎng)老年金

商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的一種特殊形式，即從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)，能有效地滿足客戶的養(yǎng)老需要。為了給客戶提供更全面的保險(xiǎn)，一些實(shí)力較強(qiáng)的大公司還同步推出附加養(yǎng)老重大疾病保險(xiǎn)、豁免保費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，把養(yǎng)老保險(xiǎn)與健康、分紅、豁免保費(fèi)這樣的利益結(jié)合起來(lái)，組成完滿、無(wú)憂的退休計(jì)劃，方便客戶靈活選擇。

作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，白領(lǐng)人士在為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的同時(shí)，對(duì)自己當(dāng)前的安全與健康保障也非常關(guān)注。市場(chǎng)上部分養(yǎng)老年金都已經(jīng)充分考慮到這一因素，在產(chǎn)品中加入重大疾病提前給付保障和豁免保費(fèi)的保障。投保人即使不幸得了大病，領(lǐng)取重疾保險(xiǎn)金之后，未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽金的領(lǐng)取也絲毫不會(huì)受影響。同時(shí)，投保人還會(huì)被豁免主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)一定時(shí)期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，免除投保人對(duì)交費(fèi)的后顧之憂。

目前，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，目前預(yù)定利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，即養(yǎng)老險(xiǎn)金的多少和保險(xiǎn)公司的投資收益有一定關(guān)系。分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經(jīng)營(yíng)成果，這是在傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)中享受不到的利益。當(dāng)利率上調(diào)時(shí)，保險(xiǎn)公司投資收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。所以說(shuō)，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)可以借助升息給被保險(xiǎn)人帶來(lái)更多收益，是購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的最佳選擇之一。

養(yǎng)老年金在選購(gòu)前一定要做足功課。應(yīng)該選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，這樣未來(lái)的領(lǐng)取和服務(wù)才會(huì)更有保障；應(yīng)選擇適合自身收入情況的交費(fèi)水平，不要為了將來(lái)的養(yǎng)老計(jì)劃而透支現(xiàn)在的生活水平，導(dǎo)致當(dāng)前生活品質(zhì)下降；應(yīng)結(jié)合自身消費(fèi)習(xí)慣和退休計(jì)劃，選擇合適的交費(fèi)年期，合適的開始領(lǐng)取年齡，以及合適的月領(lǐng)或年領(lǐng)方式；為使所交保費(fèi)更好地達(dá)到保值增值的目的，盡可能選擇分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，參與公司經(jīng)營(yíng)成果的分配；不要忽視對(duì)自身“黃金時(shí)期”的其他保障，在購(gòu)買養(yǎng)老主險(xiǎn)的同時(shí)，附加疾病、意外、醫(yī)療、豁免等附加險(xiǎn)種，形成一個(gè)綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃，不但保障全面，保費(fèi)也比單獨(dú)購(gòu)買要便宜。

具體到購(gòu)買養(yǎng)老產(chǎn)品選擇時(shí)，要量體裁衣、貨比三家。市場(chǎng)上的養(yǎng)老年金產(chǎn)品差別較大，有的是生存年金，有的是確定年金，有變額年金，有定額年金。這些不同都會(huì)直接影響到我們的退休生活，所以在購(gòu)買前一定要考慮清楚。

青中年期最適合購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老年金

個(gè)人養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購(gòu)買。購(gòu)買時(shí)機(jī)最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時(shí)期。但是，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，這一群體普遍工作節(jié)奏較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。

也有一部分白領(lǐng)人士對(duì)個(gè)人養(yǎng)老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態(tài)：公司已經(jīng)為我們建立了企業(yè)年金，就沒(méi)有必要再自掏腰包買個(gè)人養(yǎng)老年金了。但對(duì)大多數(shù)白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，出于各種原因的跳槽已經(jīng)是家常便飯。跳槽固然能帶來(lái)高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會(huì)隨之出現(xiàn)變動(dòng)。一個(gè)好的養(yǎng)老計(jì)劃，關(guān)系到我們未來(lái)幾十年的生活，應(yīng)該由自己掌控。公司能夠提供企業(yè)年金這樣的福利固然很好，而我們自身在有能力、有規(guī)劃的前提下，購(gòu)買商業(yè)個(gè)人養(yǎng)老年金也是十分必要的。因?yàn)檫@樣無(wú)論我們跳到哪里，晚年的品質(zhì)生活都不會(huì)受到影響。

雖然我國(guó)和歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)年金保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，人均投保率還較低，但隨著中國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)，社保養(yǎng)老金缺口日漸增大，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)便可作為社保養(yǎng)老的有力補(bǔ)充。也正因?yàn)槟杲鸨ｋU(xiǎn)可以規(guī)避養(yǎng)老金不足的風(fēng)險(xiǎn)，因此在日益老齡化的發(fā)達(dá)國(guó)家是一個(gè)極為重要的產(chǎn)品。

TIP:

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么區(qū)別？

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的保障制度，其目的是維持社會(huì)穩(wěn)定，保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過(guò)合同形式確立的一種較高水平的生活保障。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最主要的特點(diǎn)是其較高的保障水平，并且用戶可以靈活的選擇保障程度。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是和房產(chǎn)、汽車并列的高檔消費(fèi)品。一個(gè)人在其一生之中從20歲到60歲只有大約40年的時(shí)間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是比較適合這種需要的一種投資方式。